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比李白更伤的房奴 购房中经常会遇到的问题

  我叫李铂,但是很多人都喜欢叫我李白,所以我也就自称是这位诗仙的弟弟了。我最近经过考证,有一个重要发现:原来大哥和我一样都是房奴,而且他买的还是一套烂尾楼。你还别不信,有千古名诗为证:

  床前明月光——没有窗;

  疑是地上霜——门未装;

  举头望明月——屋顶敞;

  低头思故乡——很受伤。

  通胀大潮滚滚而来,吃穿用都百米冲刺,就工资原地踏步,现在还房贷加息。你说我们怎么不比李白大哥更受伤?

  去年我在北四环太阳宫那里买了一套房子,86平的,当时大约2万一平,首付了40%以后,剩下的60%做了按揭,期限为20年期,每月还8000元左右。三次加息后每月多还了近400块,这让我心里挺不舒服的。大部分人可能和我一样是按照自己的工资来定制房贷的,别看我有差不多2万的工资,但每月个人所得税那里就先被拔一层,大概要拔掉2000多。最近饭店也都涨价,女朋友的衣服费用也是不见少只见多——我觉得自己被拔得满地都是鹅毛。

  顺便也给大家分享一下怎么还房贷。贷款大多采用两种形式:一种是等额本金的方式,另一种就是等额本息的方式。大多数人通常都会选择等额本息的方式,因为在还款期内,每个月的还款金额都一样,每个月从你卡里扣的钱都是那么多,你的账目比较清楚,但是会让你多还很多利息。

  不管用什么方法,利息都很贵。我们何必这么辛苦天天让别人来拔鹅毛呢?我们好不容易长出一点绒毛,为什么非要被人拔得遍体鳞伤呢?所以我个人认为,在目前投资市场不景气的情况下,提前还款是让房奴少受伤的好方法。

  专家点评:房子、车子、孩子像新的三座压在我们肩上的大山,李铂抱怨说,我们支付给银行的利息好比被拔毛。但是如果我们拥有10万元现金并用于购买固定收益类信托产品(预计年收益率8%以上),按复利计算,则10年后我们的本金和收益总和约为117.4万元,而我们又是拔了谁的毛?由此可见,将还给银行的贷款看做是拔毛是不恰当的。

  与李铂类似,购房中经常遇到的问题还有:

  1、是否选择房贷?

  可以全款的购房者,其实也可以选择房贷。如果全款使家庭财务紧张,如果有大笔开支或更好的投资渠道,不如贷款购房,合理利用信贷杠杆,把省下的钱用在“刀刃”上。

  2、月供多少合适?

  国内一项调查显示,月供占月收入20%-50%的人数有54.1%,月供占月收入50%以上的达到31.75%。而在美国,一般是要求月供款占月收入的28%-35%。

  李铂的月供占月收入的42.41%,高于西方标准的35%,但在国内属正常,至少有三成的房奴比他压力更大。如果把还贷方式从“等额本息法”改为“等额本金法”,第一年的平均月供占月收入的比率飙升至55.63%,则着实有点畸高了。

  3、是否提前还贷?

  李铂认为银行贷款利率已高不可忍,但其实并非如此。现在银行和民间的双利率盛行,民间贷款利率已达到银行贷款利率的两倍以上,甚至已突破银行利率4倍的政府窗口指导价。如果不向银行(或公积金)贷款,而从民间机构贷款的话,成本是要翻番的。所以不建议提前还贷,可以考虑其他投资渠道,特别是年收益率超过银行房贷利率的渠道,如固定收益信托(目前预期年收益高达8%-10%,但起点较高,通过银行购买可以降低起点)。
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