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【庐贤雅居】央行出手:刚刚,支付宝们正式被“收编”!各方影响如何?

 

 

央行:要求第三方支付机构全部接入网联

 


  今年8月4日,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。

  通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

  什么是网联?为何要接入网联?

  首先,什么是网联?

  解释一下,“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”,指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,受央行监管。

  网联也被称为”网络版银联”,即线上支付统一清算平台,是在央行指导下,由中国支付清算协会组织成立,用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务,按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建。网联只是一个清算平台,并不直接开展支付业务,以保持中立性。

  网联的成立,在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务,改变支付机构与银行多头连接开展业务的问题。也就是说,第三方支付机构的线上支付通道,不需要也不能再直接对接银行,而是通过网联平台直接与各家银行对接。

 


  网联成立后的第三方支付模式示意图

  事实上,央行推动网联成立的意图非常明显:利于监管

  近几年,第三方支付行业的快速发展,给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

  从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。

  在此之前,支付机构和银行之间的费用由多家第三方支付机构和多家银行分别拟定,多方关系比较紊乱。网联建成后,第三方支付公司和银行面临由“n”变“1”,所有的接口都通向网联,网联接口同一价钱,可避免业内话语权影响公允竞争;也有助于使资金流向一目了然,有利于监管。

  网联上线对第三方支付行业有何影响?

  央行把第三方支付“收编了”,下图是网联公司的股东名单:

 


  上图中出资额为“首次出资”,最终出资完成后公司注册资本为20亿元,股权比例与上图一致。国内主要第三方支付机构,都获得了入股网联的资格。对于第三方支付机构来说,在“收编”的同时苦乐不均。财付通获得了跟支付宝平起平坐的地位,京东也跻身第五大股东。
 
  1、对大型第三方支付机构的影响(支付宝、财付通):沉淀资金被否定

  网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题,理论上将不再享有对沉淀资金的支配和收益。以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构,开设多个备付金账户,关联关系复杂且透明度低,从某种意义上看,第三方支付机构各自构建支付清算体系,却游离在现有金融系统之外。

  2、洗钱不好洗了。

  支付宝、财付通们将被“严格管制”,他们的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,这理论上为洗钱、行贿、偷漏税行为提供了便利。

  3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据。

  央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。

  4、网联上线将对消费者带来一定利好

  “线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务”,易观支付分析师王蓬博指出。

  所以,网联的成立,不仅是国家重拳净化金融环境,更代表着由国家主导的中国新信用体系打响了第一枪!

  网络支付会涨价吗?

  可以预料到的是,第三方支付市场将因为网联平台发生巨变。

  比如,支付宝和微信手里掌握的用户交易数据就不能仅仅归自己所有了。

  再比如,中小型第三方支付机构以后只要专心做产品就可以了,再也不用烦恼和大机构抢银行资源的问题。

  还有,以后大家哪怕是发一分钱的网络红包,央行也是知道滴。

 


  当然,作为寻常百姓,我们关心的倒不是这些改变,而是我们到底是会多掏腰包还是少掏腰包?

  很多人觉得,作为相对独立商业的公司,网联也需要赚钱,那它盈利方式不外乎跟银联一样,收手续费

  而这个费用,第三方机构当然不会去承担,最终只能是分摊到具体的用户头上,也就是说,因为网联收费,支付宝及微信支付,会提高提现的手续费。

  实际上,网联本身并不直接跟老百姓产生现金联系,而且它的出现会让支付业务的总体直接成本下降。

  因为,第三方支付机构付给网联平台的转接清算成本,可以部分地由其内部成本的下降所抵消,从而原本消费者负担的部分也会相应减轻。

  对此,乔治华盛顿大学博士巢湛是这样解释的:

  现在市场上总共有259家支付机构,如果按每家机构对接100家银行计算,对接规模5900对关系。但是,通过网联中心化连接,对接规模变成259加上100,也就是359对关系,只需要维持相当于原来不到2%的关系。

  各方影响如何?

  (1)用户:网联的设立,不会改变用户对第三方支付服务的使用方法。若系统设计得当,性能良好,则也不会影响用户体验。 

  (2)支付公司:后台清算体系变更,但不影响业务,也不影响沉淀资金(虚拟账户余额),而对银行的议价地位下降。央行能够更加高效地监测支付公司的业务,及时遏制违规行为,有望使整体行业更加规范有序。借助清理整顿互金的时机,某些业务不规范的害群之马可能会被加速清理,行业气象为之一新。
 
  (3)银行:在原来的交易模式下,遗失了用户的交易信息,不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息可由网联获取,但银行能不能与网联合作得到数据,尚不得而知。由于网联由央行主管,这种可能性是存在的。若此,则支付公司带给银行的一大心病(交易信息遗失),得到解决。 


  来源| 中国经济网

 

 

 

本文转自庐贤雅居微信公众号

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