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购房建议:按照自身需求选择合适房贷还款法

 

  购房者在办理房贷时,需要确定还款方法,面对琳琅满目的还款法,借款人往往难以选择,一旦选择了不适合自己的,要么影响到日常生活,要么白白多付利息,而一旦确定了还款法,以后要更改费时费力,而且不一定能成功。因此,借款人有必要对还款法进行全面了解,并结合自己的实际情况选择最适合的还款法。

  ●特别说明:

  还款法实为还本法

  银行房贷专家告诉房报记者,很多借款人常常把本金和利息混为一谈,其实借贷的基本原则是先结息,再还本,也就是说,借款人必须先结算一个还款周期的利息后,再归还本金。而结清上个借款周期利息后,借款人当期归还本金的多少,又决定了下一个还款周期的利息多少。借款人当期归还的本金越多,下期还款的利息就越少,反之就越多,如果借款人当期没有归还本金,只结清了利息,则下一个还款周期应付的利息与上期相同,如果借款人当期归还了全部本金,则不再发生任何利息。

  一个还款周期到期了,利息必须结清,本金归还多少则可以由借款人确定,也就是借款人可以选择归还本金的方式。而每个还款周期归还本金的多少,取决于借款人更愿意节省利息,还是减轻还款压力。在还款法中,节省利息和减轻还款压力就是一对矛盾,也可以说,选择还款法,就是在这对矛盾中找寻平衡点。

  要省息还本速度须加快

  没有所谓的最省钱还款法,借款人要节省利息,唯一的方法是加快归还贷款本金的速度,占用银行资金的数额越小,时间越短,要支付的利息就越少,反之就越多。当然,归还贷款的速度快,就意味着借款人的还款压力大。所以,借款人应当综合考量自己的情况,选择最适合自己的还款方法。对于两笔相同借款期限的贷款来说,不同的还款方法导致还本速度差异,就会造成最终支付利息的明显差别。通常情况下,贷款初期还本多、压力大的还款方法,就能节省利息;反之,还款初期还本少、压力小的,利息就相对要高一些。

  等额本金还款法

  适合人群:期望逐渐减轻还款压力者。

  该还款法,即每个还款期归还的本金相等,月还款本息总额呈逐月下降态势。相比同样期限的等额本息还款法,其利息总额相对较少。相比同样期限的等额本息还款法,这种还款方式在还款初期要归还更多的本金,对借款人的压力很大。一般来说,这种还款法比较适合预期未来收入下降的中老年借款人。对预期收入稳定的借款人来说,按照等额本金法初期的月还款金额来确定等额本息法的月还款额度,每月固定还款,反而可以缩短还款周期,从而更加节省利息。

  双周供周周供

  适合人群:双职工家庭或收入灵活的借款人。

  这种还款法实质上是把还款周期缩短了,从而加快归还本金的速度,起到节省利息的作用。每两周还一次款,还款额度为原来月等额本息的一半。这样,一方面少占用半个月的还款本金,另一方面每年可归还26期,相比原本的月等额本息法可以缩短还款周期。经测算,一笔50万元30年的等额本息贷款,采用双周供大约可以缩短4到5年的还款期,节省利息20%以上。

  这种还款方式比较适合工资发放时间错开的双职工家庭,以及一些从事零售、网上交易等现金流比较均衡的经营者,可以大大提高资金的利用率。如果想进一步加快还款速度,还可以选择更加省钱的周周供,即每周还款一次。

  存抵贷、存贷通

  适合人群:需要有大笔流动资金的经营者。

  有大额的房贷要供,经营时又要保留相当的流动资金,这样的借款人可以尝试存抵贷、存贷通等理财型房贷产品。严格来说,理财型房贷并不是一种还款法,而是银行给借款人的一种增值服务,可以让借款人的流动资金暂时用于提前还款,从而减少一段时间内占用银行资金的额度,达到减少利息支出的目的。

  借款人无论选择何种还款法,都可以配套使用理财型房贷产品。但由于理财型房贷一般对存入的流动资金有最低额度的要求,比如5万元以上,因此,该产品比较适合私企业主选用。

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