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月入五千贷款买房 房奴新年如何尽快还清债务

 

周先生,28岁。每月收入5000元,每月生活支出900元,无公积金及三险。

  个人现有存款3.6万元,股票3.3万元(目前亏损约600元),基金1200元。计划与女友2012年结婚,2013年生宝宝,想在老家买一套二手房,预计总房款在18万元左右,向父亲借3万元,首付10万元,剩余房款向银行借贷。

  ■理财目标:

  1.打算3年内还清债务,还能存3万元做其他方面的投资,这个目标能否实现?

  2.能否提供一些投资理财方面的建议?

  ■本期嘉宾:

  王震夷 固定收益分析师

  ■理财建议:

  由于在案例中,周先生结婚后家庭经济情况不够明晰,所以只能给出一些大概理财建议。

  房款总价为18万元,除去首付10万后,有8万需要贷款,由于周先生没有公积金,因此无法使用公积金贷款,按目前商业贷款利率,8万金额的3年期商业贷款按等额本息还款方式进行还款,月均还款额为2458元。月收入5000元扣除生活支出以及还款,每月可余下1642元,在不考虑利息所得及投资收益的情况下,3年后可余下5.9万元,可以偿还自父亲那借来的3万元。但这样的考虑是基于不考虑结婚花销、生孩子及育儿花销,也没有考虑结婚后两人的经济情况与目前经济情况的差别,而结婚与生孩子需要较大的花销,3年2.9万的闲置资金应该不能满足这两项的需要。此外,首付10万基本是由存款、股票、基金以及自父亲的借款组成,而股票与基金都需要变现,注意流动性风险。

  注意到周先生没有三险,因为风险无处不在,应该防患于未然,及早做预防万一的准备,因此有必要购买一定的险种,在险种上主要购买意外险、疾病险和养老险,实际上很多险种具有一定的投资功能,如万能险等。在投资上,由于周先生目前风险承受能力较弱(尤其在结婚后),建议回避高风险的股票品种,可适当购买一些低风险的基金品种或者理财产品,一般信用债基或以信用债为主要投资标的理财产品收益风险比较高,可适当配置。此外,周先生应该预置一部分资金以备不时之需,将投资理财与风险防范相结合。

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